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消费是拉动我国经济增长的“三驾马车”之一，从2011年起消费对我国GDP增长的贡献率一直超过50%，并呈逐年增长态势。根据国家统计局前不久发布的数据显示，2017上半年最终消费支出对经济增长的贡献率为63.4%，比投资高出30.7个百分点，稳居“三驾马车”之首。说消费支出成为经济增长第一驱动力也不为过。

消费金融作为向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，是促进消费升级的重要力量。有数据显示，当前我国消费金融市场规模近6万亿元，其中互联网消费金融的交易规模达到4367.1亿元，同比增长269%。

互联网消费金融更贴近消费者

消费金融的兴起和人们日益增长的消费需求以及消费观念转变有关。随着“提前消费”的观念深入人心，越来越多的人愿意以“预支”或“分期”等方式进行消费，从而提前享受产品或服务。

相比传统消费金融服务，互联网消费金融更贴近消费者，可以通过对消费品灵活多样的定价与支付模式设计出更符合市场预期的消费信贷产品，深受广大长尾用户喜爱。比如近来各大电商平台都推出了“分期购”、“白条”等服务，还有专门针对分期消费的各种分期购物平台的出现。

维信金科CEO廖世宏对本刊记者说：“过去一段时间很多年轻人已经很愿意做提前消费。而且我们发现很多用户在使用消费金融的时候不光是一个借钱的感觉，ds足球比分是一种生活时尚感。以前可能大家会觉得很奇怪，什么样的人群会向你借几十块钱，而现在我们最小的贷款是50元起。”

互联网技术的快速进步，使得金融服务主体下沉，大大降低了人们接触金融服务的门槛。特别是在消费领域，消费活动的主体在中下层，互联网消费金融对长尾人群消费的刺激和拉动，对实体经济发展和消费升级都有积极意义。

垂直行业消费场景受青睐

“渠道的下沉，带来了用户的下沉。以我们目前发展的数据来看，覆盖更广的是二三线城市的用户，比如四川，分期业务发展最好的是绵阳、遂宁等地市，这些城市乡镇区域的用户使用分期业务的很多，这给用户的消费体验和方式带来很大改变，因为这类用户在以前是很难享受到分期业务带来的消费体验的，其他的分期公司嵌入非常少。”甜橙金融相关负责人对本刊记者表示。

随着技术进步和金融牌照门槛的降低，一些垂直行业的龙头企业或平台纷纷利用自己的交易优势和特定场景的获客优势试水互联网消费金融。甜橙金融是中国电信的全资子公司，得益于中国电信多年的运营网络和亿级的用户数据，使得其消费金融服务渠道向下有效渗透。

不仅是电商平台这种和消费金融强相关的消费场景亦或是传统银行利用互联网技术引入消费金融服务，同样，房产、汽车、旅游等垂直行业的公司也在利用其对特定领域的把控和用户数据的积累涉足消费金融。如房地产中介的“链家金融”、在线旅游的“途牛金服”、汽车领域的“广汇租赁”等垂直平台都植入了互联网消费金融，并取得了不错的前期效果。

在被问到在电信行业背景下，甜橙金融的消费金融板块有什么特点，甜橙金融相关负责人表示，甜橙金融可以通过和电信场景、电信套餐做结合，能够打造出让用户没有特别感觉到在做分期，而是正常在使用电信套餐的产品。“比如今年我们将分期服务与红包套餐相结合所推出的“红包分期”产品，就是将用户每月返还的红包（翼支付金）与每月分期款进行绑定，用户的直观体验是0元用手机，分期款是电信每月红包进行还款，这在用户消费体验和方式上，模糊或者说淡化了分期的感知，用户的门槛降低很多，用户体验也不错。”

互联网消费金融立足于服务实体经济，具有金融的普惠性，可使消费金融服务低成本、高效率地延伸到长尾人群，并低风险地覆盖广大中低收入人群。“我国消费金融市场远未饱和，互联网消费金融是一片‘蓝海’，我们希望有ds足球比分人能参与进来，推动消费金融服务于实体经济。”甜橙金融相关负责人说。

科技驱动 规范发展

与传统消费金融相比，互联网消费金融在产品、服务和风控等方面充分植入了互联网技术手段，从而使消费金融的产品具有小额、分散、无担保、无抵押等特性。而这一切特性都离不开大数据、人工智能、区块链等技术的支撑。

上述甜橙金融相关负责人表示：“大数据在消费金融领域运用得已经很多、很深入，尤其是在授信和风控方面，目前市场上的科技金融公司都是以自己的金融建模而著称。所以说，模型的打造是现在分期业务、甚至整体线上线下消费金融业务的核心，拥有模型和风控技术的企业就拥有话语权。在建模方面，最重要的是模型规则和海量数据，如果将运营商大数据优势用到极致的话，对于分期授信的效果是有巨大优势的。”

“从前的授信时间是论天计的，而现在整个交易基本上都是通过大数据模型、智能的风控模型，理论上我们已经做到了秒级的授信。客户基本上可以在数分钟内通过支付渠道获得我们发放给他们的现金。”廖世宏表示。

近两年我国密集出台了一系列规范性的文件，让我国互联网金融进入了一个科技驱动为导向、规范发展为基础的新阶段。

不过我们要认识到，互联网金融发展时间不长，还没有经过经济周期的考验，金融消费者对部分互联网金融的平台和模式的信任基础还不牢固，一有风吹草动，容易产生羊群效应，导致市场波动。另外在跨行业、跨领域、跨市场的运作过程中，科技创新和流程改造导致业务属性难以界定，容易产生监管空白和监管套利。

目前互联网消费金融在准入门槛、资产质量、资产规模、资金情况、信息使用等方面均缺乏有效监管，一旦经营不善，将直接导致个人及企业客户的经济损失，进而可能间接影响传统消费金融机构的新增贷款申请质量及已发放贷款客户正常还款行为。例如今年1月，京东金融的互联网消费金融产品“京东白拿”下线，涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券。

因此有专家建议将互联网消费金融纳入监管体系中，运用信息技术精准监控其资金流、信息流、资产流情况及合规经营，防范可能引发的系统性金融风险，维护金融稳定。

廖世宏说：“互联网消费金融的本质是金融，大家现在仍在想办法攻克应用场景问题、风险控制问题以及资金来源等问题来扩大发展规模。但扩大规模的前提是合法合规，否则只是空中楼阁。”